Die obligatorische Krankenpflegeversicherung in der Schweiz ist klar und einheitlich geregelt. Da gibt es nicht viel zu wählen und zu entscheiden. Die Leistungen sind gesetzlich festgelegt, Sie wählen daher mit Vorteil den jeweils günstigsten Anbieter.
Dennoch haben Sie die Möglichkeit, über die verschiedenen Versicherungsmodelle, die obligatorische Grundversicherung an Ihre Bedürfnisse anzupassen und können auch die Beiträge etwas optimieren.
Welche Versicherungsmodelle gibt es?
Grundsätzlich gibt es in der Grundversicherung diese Versicherungsmodelle:
- Standardmodell
- HMO-Modell
- Hausarzt-Modell
- Telmed
Wir erklären diese im Folgenden näher.
Das Standardmodell
Das einfachste Modell der Grundversicherung ist das Standardmodell. Dieses wird von allen Versicherungsanbietern angeboten. Im Gegensatz zu alternativen Versicherungsmodellen haben Sie hier die freie Arztwahl. Entsprechend sind die Prämien zumeist geringfügig höher als bei alternativen Versicherungsmodellen.
Die Versicherungsleistungen sind gesetzlich vorgeschrieben und daher bei allen Anbietern gleich. Wollen Sie innerhalb des Standardmodells Ihre Beiträge optimieren, dann nehmen Sie einfach den günstigsten Anbieter.
Das HMO-Modell
HMO steht für Health Maintenance Organization und bedeutet „Gesundheitserhaltungsorganisation“. Der Versicherte verpflichtet sich, im Krankheitsfall zunächst eine HMO-Praxis aufzusuchen. Die jeweilige HMO-Praxis muss zuvor beim Versicherer gemeldet werden und im zentralen HMO-Register aufgeführt sein.
Das Hausarzt-Modell
Das Hausarztmodell funktioniert ähnlich wie das HMO-Modell, nur dass Sie hier statt einer HMO-Praxis einen Hausarzt angeben. Sie verzichten hierbei auf die freie Arztwahl und gehen stattdessen immer zuerst zu Ihrem Hausarzt. Ausnahmen sind Notfälle und im Bereich Spezialisten gynäkologische Untersuchungen.
Wir empfehlen das Hausarztmodell eigentlich immer. Sie werden ohnehin bei fast allen medizinischen Abklärungen zunächst Ihren Hausarzt aufsuchen. Aus diesem Grund macht das Hausarztmodell durchaus Sinn. Etwas umständlich wird es nur dann, wenn Sie auch in Fällen Ihren Hausarzt kontaktieren müssen, wo Sie genau wissen, dass dieser Sie an einen Spezialisten verweisen wird. Dies ist beispielsweise bei hautärztlichen Abklärungen der Fall. In der Praxis werden solche Fälle jedoch zumeist unbürokratisch telefonisch geklärt, so dass Sie Ihren Hausarzt nicht unbedingt persönlich aufsuchen müssen.
Telmed
Bei diesem Modell handelt es sich um die sogenannte Telemedizin. Bei jedem gesundheitlichen Problem müssen Sie sich zunächst an eine telefonische Beratung wenden. Dort schildern Sie Ihr Problem einer medizinischen Fachperson – in der Regel sind dies ausgebildete Ärzte – und werden dann von diesen bei Bedarf an einen Facharzt oder ein Spital verwiesen.
Wir empfehlen Telemedizin nur Personen, die selten krank und in medizinischen Dingen einigermassen versiert sind. Sind Sie eher unsicher und können körperliche Probleme nur schlecht beschreiben, dann empfehlen wir immer den Gang in einer Arztpraxis. Sichtkontakt zwischen Arzt und Patient sind immer noch sehr wichtig.
Telemedizin kann jedoch auch dann sinnvoll sein, wenn Sie in einer sehr ländlichen Region wohnen und der nächste Arzt räumlich sehr weit weg ist. Dann ist es oft weniger beschwerlich, sein Problem zunächst am Telefon zu schildern.
Telemedizin empfehlen wir nicht bei älteren Patienten und chronisch Kranken. In diesen Fällen wählen Sie besser das Hausarzt- oder HMO-Modell.
Wie gross sind die Einsparmöglichkeiten bei den unterschiedlichen Versicherungsmodellen?
Die Sparmöglichkeiten bei den verschiedenen Versicherungsmodellen zum Standardmodell sind zum Teil recht hoch. Je nach Anbieter können Sie bis zu 20% einsparen. Grundsätzlich ist das Sparpotenzial höher bei tiefer Franchise, weil bei hoher Franchise möglicherweise der maximal erlaubte Rabatt schon ausgeschöpft ist. Die genauen Rabatte können Sie auf dem Prämienrechner Ihrer Versicherung vergleichen.
Überlegen Sie aber auch genau, ob das jeweilige Versicherungsmodell zu Ihren Bedürfnissen passt. So ist es zum Beispiel wenig sinnvoll, ein paar Prozent an den Beiträgen zu sparen, wenn Sie dann mit der medizinischen Versorgung unzufrieden sind.
Als junger Mensch, der selten bis nie krank ist, können Sie sich in der Regel jedoch einfach für das günstigste Modell entscheiden. Wichtig ist, sich dann an Ihre Pflichten zu halten (eben z.B. bei Telmed zuerst telefonisch mit dem Telmed-Zentrum Kontakt aufzunehmen) und nicht aus Gewohnheit direkt zum Hausarzt zu gehen.
Stehen mir alle Möglichkeiten offen?
Generell haben Sie die freie Wahl. Sie können Ihre Grundversicherung bei der Versicherungsgesellschaft Ihrer Wahl abschliessen und entsprechend frei ein Versicherungsmodell wählen. Die Krankenversicherung muss Sie aufnehmen. Anders als bei den Zusatzversicherungen darf die Versicherungsgesellschaft Sie nicht ablehnen.
Je nach Alter und Gesundheitszustand sollten Sie jedoch situativ für sich entscheiden, welches Modell am besten zu Ihnen passt.
Ganz allgemein können wir jedoch für fast alle Personengruppen das Hausarztmodell empfehlen. Die meisten Menschen haben ohnehin einen Hausarzt, dem sie vertrauen und den sie im Zweifelsfall als erstes aufsuchen werden. Dem entspricht das Hausarztmodell am ehesten. Die Einsparungen sind übrigens vergleichbar mit denen der anderen Modelle.
Welches Modell ist am billigsten?
Diese Frage lässt sich leider nicht pauschal beantworten. Die Prämien werden individuell nach Wohnort und Alter des Versicherungsnehmers berechnet.
Generell lässt sich jedoch sagen dass das Standardmodell bei jeder Versicherung am teuersten ist und dass man bis zu 20% Preisreduktion durch Wahl eines anderen Modells erhalten kann. Um die genauen Rabatte zu erfahren, sollten Sie Ihren individuellen Prämienvergleich erstellen.
Fazit
Bei der Grundversicherung haben Sie nicht viele Wahlmöglichkeiten. Allerdings können Sie mit der Wahl der billigsten Krankenversicherung, der optimalen Franchise und einem geeigneten Versicherungsmodell beachtliche Preisrabatte realisieren. Bei der Wahl des Versicherungsmodells sollten Sie allerdings Ihre persönliche Lebenssituation beachten und entsprechend ein passendes Modell auswählen.
